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九哥:P2P为何被说是变相的高利贷?   

2015-01-21 09:30:30|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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九哥:P2P为何被说是变相的高利贷? - 九哥 - 九哥

央视电视节目做了一个关于P2P的节目,再把P2P跑路潮好好聊一番。

节目中一个嘉宾,浙江大学管理学院教授王小毅说:“P2P平台只是一个开场所的经营者,它干嘛要跑路,唯一的理解就是说,它本身已经介入到借贷当中去了,以它的名义向大量散户借资金,再以它的名义把它放贷出去,这跟民间高利贷的模式,没有本质上的区别。”

其实P2P被定性为高利贷,已经不是第一次。其中一个理由是,P2P平台进入中国之后,已经不是充当借贷双方中介平台这样的中性角色,而是像王小毅教授所讲,“本身已经介入到借贷当中去”,通过某些手法获取高额利润。

中国小额信贷联盟理事长杜晓山在一次访谈节目中也称,P2P被国家法律专家认为是民间借贷,而民间借贷就有高利贷、涉黑等风险。

这些理由,都不能使P2P等同高利贷这一点成立,而是指P2P有这样的风险。不幸的是,这些风险却又被一个又一个的案例所说明。

另一种理由则是一种逻辑推演。首先是摆出定义:高利贷是指年利率超过20%的借贷。然后看P2P的利率,一般年华利率与服务费相加都超过20%。有的干脆把年华利率定到30%。所以,P2P属于高利贷的范畴。

还有一种高利贷的定义是,利率超过同期基准利率4倍的借贷。同样,很多P2P公司加上手续费等,已经大大地超过了4倍的限制。所以,P2P属于高利贷。

但是,这种理由也遭到驳斥。

首先是年华利率不等于年利率。例如某客户要借款10万,期限为12个月,还款方式为等额本息。计算结果为他每月还款为9263.45元,总还款本息为111161.41元,总利息为11161.41,实际承担的利率相当于11.61%,再加上手续费或者账户管理费,实际融资成本并不高。如果借款期限为半年或者三个月,实际承担的综合融资成本就更少。

再者,把高利贷简单定义为某个年利率为某个数字,也缺乏说服力。比如,甲借乙1元,第二天乙还甲2元,这样年化利率为36000%,算不算高利贷?这还真是要琢磨一下。但如果甲借乙10万元,第二天乙还甲20万元。同样的年化利率,我们会不假思索地说这是高利贷。

而且,如果说超过20%就是高利贷的话,许多信用卡的综合借款成本甚至还超过了25%,又算不算是高利贷呢?

必须指出的是,信用卡的借款一般是用于消费而已,和借钱投资于生产P2P借贷,以及其他民间借贷是不一样,本身不会产生利润。信用卡借款理应更低。

所以,给高利贷一个过分简单的定义,又单纯地把P2P定义为高利贷,一竿子打翻整条船,这本身并没有什么实质意义。

如果说P2P有太多非法集资、老板跑路等问题,则要多从游戏规则方面下手,营造出一个更好的融资环境。这样才能让融资渠道更加多样化,让不同资金需求和承担风险能力的人有更多选择。

现在,民间借贷中存在普遍的高利贷,也说明高利贷有大量的市场需求。而有需求则说明,融资渠道欠缺。如果说,融资渠道充分,有借贷需求的人借贷容易,透明、高效。那么,市面上的民间借贷利率便会被市场的手拉到合理水平。利率过高,甚至有涉黑性质的高利贷便没有空间。




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