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琉凌:商业车险改革,几家欢乐几家愁  

2015-06-17 09:32:36|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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昨日,中国保监会对外披露了商业车险费改至今的初步情况:


QQ截图20150616104608.png


 

试点地区首单尝鲜,车主乐开花


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广西柳州的黄先生为其私家车续保,赶上车险改革后的第一单。因其连续两年无出险记录,续保缴费下降至2383元,较之2014年,优惠了8.7%。

而黑龙江省车改首单投保人王先生,由于连续3年未出险,享受到了4.3折的优惠。

陕西首单花落西安姚先生,他表示,自己连续3年未有出险记录,续保保费从2014年的2780元“一下就降到2千元以下了,真是个不小的惊喜!”

人保财险西安分公司的高层表示,如果车主上年没出险,费改后保费就可享受8.5折优惠;2年享受7折优惠;如果连续3年没出险,就可以享受到6折优惠。再加上自主核保系数和渠道系数的优惠,“连续3年安全”的车主最高可享受到约4.34折的超级优惠!相对的,新保或上年发生1次出险赔款的车主,保费无折扣; 2次则保费上浮25%;3次上浮50%;4次上浮75%; 5次及以上的,保费将高达两倍!次数过多的,保险公司可直接拒保。

这意味着驾驶习惯良好、遵纪守法出现率低的车主在享受到与风险相匹配的保费额度优惠之余,不需再为高出险率的车主买单。保费优惠政策一定程度上约束了车主驾驶行为习惯,让驾驶人更主动的遵守交通规则,保证出行安全。

且此次商业车险定价将“零整比”(汽车所有零配件价格之和与其售价之比)作为参考值,提高了车型与保费、保额的匹配程度。车型“零整比”越高,对应风险越高,保费越高,这让广大还没开上豪车的车主松了一口气,而开着豪车的车主也不用再担心自己“高保低赔”。

新车改内容扩大了保障范围,涉及到以往争议较大的车辆出险理赔责任,如因自然灾害导致的车损可获赔、车辆在事故中无责任却牵连受损可向责任方保险公司或自己投保的保险公司追偿获赔、“撞了自家人”也可获赔。同时,新条款中删除了保单“次日零时生效”的条目,投保人可选择“零时起保”或“即时生效”,让广大消费者更多受益。

 

险企提高自主权,行业竞争加剧


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此次车改,保监将车险费率的调整权限移交保险公司,实现险企自主定价。各家保险公司还可在行业统一示范条款的基础上,附加自主研发创新的新型条款。不同的无赔款优待系数、自主核保系数,与各具特色的产品类型,将成为保险公司的个性标签。

除了根据风险合理定价以显示在保费缴纳中的公平性外,车险改革无疑对保险公司的自主创新能力与保险从业人员的专业度、服务水平提出要求,迫使险企在市场需求推动下,加强从业人员培训、加大研发力度推出更多产品以满足消费者多层次、多样化的保障需求,让消费者通过“私人订制”选择出最适合自己的车险保障计划。

新车改形势下,险企无疑要提高运营成本,仅靠降低费率吸引消费者并不利于险企长远发展,为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务才能给险企带来良性的发展循环。这无形中约束了险企行为,让更多的保险公司在市场竞争中自觉遵纪守法,让保险市场趋于规范化,有利于车险市场的整合优化。

消费者不仅拥有更多选择权,选择心仪的保险公司与产品,促进行业良性竞争,也促使让险企更多的引入大数据、云计算等新兴科技,在 “大数据”时代的浪潮中完成企业转型。

 

汽车市场受冲击,行业利润有压力

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行业垄断在我国早已老生常谈,我国的汽车行业亦存在着一个由汽车生产商、销售商组成的垄断体系。商业车险改革如在全国推行,毫无疑问将打乱汽车市场的垄断格局。试问当面对一款车险保费很高的车型时,消费者是毫不动摇继续买买买,还是踌躇不前或者望而却步?

费率定价权在保险公司手上,险企定价系数乃是根据不同车型、不同驾驶习惯的车主在不同环境、天气、路况下出险情况的数据整合精算制定,同样的,消费者在选择车型购买时这个系数也会成为参考标准之一。买,还是不买,这一犹豫来回间,触动了多少行业“大鳄”的利益圈。

 “零整比”成为定价基准,迫使汽车生产商必须提升汽车安全性、降低零配件价格, 有利于汽车行业良性发展,切身实地保证了消费者的自主选择权。但与此同时,我们也不禁期待汽车垄断是否能够冲破,让消费者真正享受到自己应有的购买权益。

 

(文章部分内容整理自新华网、最保险等)

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