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清明:商业养老险,买,不买?  

2015-09-16 09:49:02|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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社保养老金伤透了民众的心,想着买份商业养老金“社商联合谁用谁知道,养老好逍遥”,结果她理财网的赵小姐给大家爆出一份自己母亲早年购买的商业养老险,细细一比呀,还不如买个定期理财来的划算。这下倒是让消费者犯难了,商业养老险是买呢,还是不买呢?


 

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年缴1万,年领350,也是醉了


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赵妈妈在06年购买的《国寿美满人生年金保险(分红型)》形态相当简单,年缴1万元,连缴3年,保障期至75岁,每年领取领取349.5元(约350元)直至合同终止。赵小姐给大家算的很清楚,满期金(含本金)可领回34950元。

其实……小编在此弱弱的插一句,此款产品是分红险,按照产品形态应每年中会给予客户一定比例的分红,根据国寿近几年的分红水平看来,到了满期,加上分红能拿回的金额应超过42000元。要知道,对于保险账户的分红不是按照首年缴纳的保费金额计算,而是根据当年的账户价值进行计算。也就是说,计算基数是逐年累积的。

当然,方法我们明白了,仍无法掩盖赵妈妈这份产品悲剧的事实。3万块保费整个30多年就增长了1万多元,摊谁谁心塞。

 

商业养老险真的很坑爹?


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尽管并不是每一款养老险都设计的如此逗你玩儿,但小编可以很负责任的告诉大家,再好的养老险都跑不过通胀,所以你们看,保险公司宣传的多好,“补充养老”。值得庆幸的是,现在很多商业养老险的投资收益率高于社保,即使跑不过通胀,但要应对温饱之外手头稍稍宽裕的老年生活还是不成问题的。

就拿某公司在售的一款终身型养老年金产品来说,保单生效次年至被保人60岁当年,每年给付其5%的生存金,60岁后至100周岁每年领取18%的养老金,在缴费期间还奖励1%的持续保险金,若至百岁仍生存则可返还300%的祝寿金。其核算基础为保额。而保额则在投保时进行对应选择。就算代入赵妈妈的投保金额,收益也不会太难看。然而纵是这样的一款养老险,想要老年富足,至少也要年缴保费5万以上,连缴10年,换而言之,至少交足50万的保费。

毕竟保险产品也是跟着市场变化不断改进,10年前的产品当然不能跟10年后的产品进行对比,10年前银行的利率跟现在银行的利率难道也相同么?

商业养老险不是不能买,买的少当真是给养老做个锦上添花的补充,其最大的意义大概体现在了财富传承。想要用最少的经济支出换取还算充裕的养老险,那就趁年轻投保,拉长缴费年期,减少单年缴费额。消费者在投保时心里也要打好算盘,毕竟我们算不过保险公司,但用平均数简单计算的话还是能有个谱的。

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